연 4% 적금인데 왜 이자가 4%가 아닌가요?

매달 나눠 넣기 때문입니다. 첫 달 납입금만 전 기간 이자를 받고 마지막 달 납입금은 1개월치만 받습니다. 평균 예치기간이 절반이라 원금 대비 이자율은 표시 이율의 절반 수준이 되고, 여기서 이자소득세 15.4%가 더 빠집니다.

적금과 예금 중 어느 쪽이 유리한가요?

같은 이율이면 예금이 유리합니다. 예금은 처음부터 전액이 예치되지만 적금은 나중에 넣은 돈일수록 이자를 받는 기간이 짧기 때문입니다. 다만 목돈이 없다면 적금으로 모아가는 것이 맞습니다.

적금 이자에 붙는 세금은 몇 퍼센트인가요?

일반과세는 15.4%입니다. 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 값이며 원금이 아니라 이자에만 부과됩니다.

적금이자 계산기 2026

월 납입액·연이율·기간을 넣으면 세후 이자와 만기 수령액이 나옵니다.

최종 확인: 2026-09-17 · 이자소득세 15.4% 기준

계산 근거 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%예금자보호 1억 원(2025.9.1~)회차별 잔여 개월 기준 근거 자료 보기

연 4% 적금인데 왜 이자가 4%가 아닌가

돈을 한 번에 넣는 게 아니라 매달 나눠 넣기 때문입니다.

12개월 적금이라면 첫 달에 넣은 돈만 12개월치 이자를 받습니다. 둘째 달 납입금은 11개월, 셋째 달은 10개월… 그리고 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치밖에 못 받습니다. 평균을 내면 각 납입금이 예치된 기간은 약 절반이고, 그래서 원금 전체 대비 이자율은 표시 이율의 절반 정도가 됩니다.

여기에 이자소득세 15.4%까지 빠집니다. 연 4%·12개월 적금의 원금 대비 수익률은 세전 약 2.17%, 세후 약 1.83%입니다. 같은 돈을 한 번에 넣는 예금과 단순 비교하면 안 되는 이유가 이것입니다.

계산식

단리 (은행 정기적금의 기본)

납입 회차별로 예치 개월 수가 다르므로 1개월치부터 n개월치까지 전부 더합니다.

세전 이자 = 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × (1+2+…+n) = 월 납입액 × 연이율 × n(n+1) ÷ 24
총 납입 원금 = 월 납입액 × n
세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 세율)
만기 수령액 = 총 납입 원금 + 세후 이자

예: 월 50만 원 · 연 4% · 36개월이면 세전 이자는 1,110,000원입니다. 세금 15.4%를 빼면 939,060원, 만기 수령액은 18,939,060원입니다.

월복리

매달 납입금이 남은 개월 수만큼 복리로 불어납니다.
만기 원리금 = 월 납입액 × (1+i) × ((1+i)ⁿ − 1) ÷ i (i = 연이율 ÷ 12)
세전 이자 = 만기 원리금 − 총 납입 원금

적금 가입 전에 알아둘 점

납입일을 놓치면 이자가 줄어듭니다. 그 회차의 예치 기간이 짧아져 이자가 깎이고, 상품에 따라 우대금리 조건에서도 빠질 수 있습니다.
중도해지하면 약정이율이 아니라 중도해지이율이 적용되고, 그 이율은 경과 기간에 따라 정해집니다. 가입 직후에는 연 0.1% 수준이고 만기가 가까울수록 기본이율의 일부를 받습니다.
‘최고 연 O%’는 우대조건을 전부 채웠을 때입니다. 급여이체·카드실적·자동이체 건수 같은 조건이 붙으니 기본금리로도 계산해 보세요.
예금과 비교할 때는 원금 대비 수익률로 보세요. 목돈이 이미 있으면 예금이, 매달 모아가는 중이면 적금이 맞습니다. 표시 이율만 보면 적금이 유리해 보이는 착시가 생깁니다.

자주 묻는 질문

월 50만 원씩 3년, 연 4%면 얼마 받나요?

단리 기준 원금 18,000,000원에 세전 이자 1,110,000원, 이자소득세 15.4%인 170,940원을 뺀 세후 이자 939,060원입니다. 만기 수령액은 18,939,060원입니다.

적금과 예금 중 뭐가 유리한가요?

같은 이율이면 예금이 유리합니다. 예금은 처음부터 전액이 예치돼 전 기간 이자를 받지만, 적금은 나중에 넣은 돈일수록 이자를 받는 기간이 짧기 때문입니다. 다만 목돈이 없으면 예금 자체가 불가능하므로, 모아가는 단계에서는 적금이 맞습니다.

이자는 언제 붙나요?

대부분 만기에 한 번에 지급되며 그때 세금이 원천징수됩니다. 중간에 해지하면 중도해지이율로 다시 계산됩니다.

세금 없이 받는 방법이 있나요?

비과세종합저축(2026년 1월 1일부터 만 65세 이상 기초연금 수급자·장애인 등, 저축원금 5천만원 한도), ISA, 청년미래적금(청년도약계좌는 2025년 12월 신규 가입 종료) 등 조건을 만족하면 비과세 또는 저율과세가 적용됩니다. 해당한다면 계산기의 비과세 0% 또는 직접 입력을 쓰세요. 조건과 한도는 가입할 금융기관에서 확인해야 합니다.

계산 결과가 은행 금액과 다를 수 있나요?

있습니다. 은행은 일 단위로 계산하는 경우가 많아(납입일 기준 실제 예치일수 ÷ 365) 며칠치가 다를 수 있고, 원 단위 절사 방식도 기관마다 다릅니다. 최종 금액은 가입할 금융기관에서 확인하세요.

면책: 참고용 계산이며 법적 효력이 없습니다. 실제 지급 이자와 세율은 가입한 금융기관과 상품 약관에 따라 결정됩니다. 금리 비교는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 확인할 수 있습니다.

적금도 예금자보호가 되나요?

됩니다. 은행·저축은행의 적금은 예금자보호 대상이고, 한도는 2025년 9월 1일부터 금융기관 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억 원입니다. 그전에는 5천만 원이었습니다. 새마을금고·신협·농협 지역조합은 예금보험공사가 아니라 각 중앙회의 기금으로 보호하며, 한도는 같은 날부터 똑같이 한 곳당 1억 원입니다.

근거 자료

소득세법 제129조: 이자소득 원천징수세율 14% (+ 지방소득세 1.4% = 합계 15.4%)
월적립식 단리 이자 = 월 납입액 × 연이율 × n(n+1) ÷ 24 (등차수열 합)
우리은행 금융계산기 · 저축은행중앙회 금융계산기