복리 계산기 2026

복리가 단리와 다른 지점

단리는 이자가 원금에만 붙습니다. 100만 원에 연 10%면 매년 10만 원씩, 10년이면 100만 원입니다.
복리는 붙은 이자가 원금에 합쳐져 그 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 같은 조건 10년이면 159만 원입니다.

차이가 벌어지는 건 기간이 길어질 때입니다. 1년만 보면 연복리와 단리는 완전히 같습니다 — 합칠 기회가 한 번도 없기 때문입니다. 그래서 복리는 ‘높은 이율’보다 ‘긴 시간’에서 힘이 나옵니다.

복리주기가 짧을수록 조금 유리하다

같은 연 5%라도 이자를 언제 합치느냐에 따라 결과가 달라집니다. 아래 표는 계산하면 방금 입력한 조건으로 다시 채워집니다. 기본값은 원금 1,000만 원·연 5%·10년입니다.

주기를 아무리 짧게 해도 무한정 늘지 않고 연속복리(e^r×n)에 수렴합니다. 월복리와 일복리의 차이는 이미 매우 작습니다.

72의 법칙

72 ÷ 이율(%) ≈ 원금이 2배 되는 햇수입니다. 연 6%면 약 12년, 연 8%면 약 9년. 암산용 어림값이라 이율이 높아질수록 오차가 커집니다. 이 계산기는 정확한 값도 같이 계산해 보여줍니다.

계산식

• 거치식(추가납입 없음) = 원금 × (1 + 연이율÷m)^m×년수  (m = 연간 복리 횟수)
• 적립식(추가납입 있음) — 주기별 이자율을 월 등가로 환산해 (1 + 연이율÷m)^m÷12 를 매달 곱하는 방식으로 순차 계산합니다. 거치식에서는 위 공식과 정확히 같은 값이 나오고, 적립식에서는 나중에 넣은 돈이 그 달부터만 이자를 받습니다.
• 2배 되는 시점 = ln 2 ÷ (m × ln(1 + 연이율÷m)) — 추가납입이 없을 때의 값입니다.

월 단위로 환산해 계산하므로 실제 상품의 이자 지급일(28~31일 단위)과 며칠 차이가 날 수 있습니다.

주의할 것 3가지

• ‘복리 상품’은 생각보다 드뭅니다. 은행 정기예금·정기적금은 대부분 단리입니다. 상품명에 ‘복리’가 없으면 단리로 보세요.
• 수익률이 매년 같다고 가정한 계산입니다. 예·적금은 약정이율이 고정이라 그대로 맞지만, 주식·펀드는 해마다 다르고 손실도 납니다. 이 계산은 ‘매년 정확히 이만큼 벌었다면’이라는 가정입니다.
• 물가는 반영하지 않았습니다. 연 3% 물가상승 아래 연 5% 수익이면 실질 구매력 증가는 약 2%입니다. 명목 금액이 커진 만큼 다 번 것이 아닙니다.

자주 묻는 질문